Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Закон о добровольном страховании транспортных средств

Новости

Базовые правила КАСКО

Правила страхования автомобилей по КАСКО закреплены в порядках, действующих в компании страховщика. К ним относятся выплаты и повод для отказа в них.

Выплаты

Сумма страховки будет выплачена, если:

  • на момент возникновения страхового случая на руках у водителя имеется действующий полис, в установленном порядке оформленный;
  • происшествие подтверждено и зафиксировано документально;
  • ущерб входит в соответствующий перечень договора и подлежит компенсации;
  • в зависимости о стоимости полиса устанавливаются лимиты компенсации;
  • владелец полиса не допустил умышленных действий, которые привели к повреждению автомобиля.

Отказ в выплате

Причины отказа прописываются в договоре. В общем случае отказать в возмещении ущерба могут, если:

  • обладатель КАСКО является виновником происшествия, повлекшего за собой повреждение авто (к примеру, грубо нарушил ПДД);
  • страхователь не позаботился об оформлении аварии должным образом;
  • автовладелец не дождался эксперта и самостоятельно устранил результаты повреждений;
  • машина угнана или повреждена из-за халатности владельца (забыл включить сигнализацию или оставил ключи зажигания);
  • владелец автомобиля неумышленно повредил его при осмотре, мойке и т.д.

Кроме вышеперечисленного, в договоре могут быть указаны и другие причины отказа от выплаты.

Когда при страховании могут отказать в выплатах?

При отказе признать случай страховым, страховщик выдает страхователю

  • письменный отказ в страховой выплате (можно в дальнейшем оспорить в суде);
  • обоснование расчета суммы страховой выплаты.

Перечень оснований отказа в страховой выплате — в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (п. 1 ст. 943 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Дополнительно нужно знать, что совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения в нарушение пункта 2.7 Правил дорожного движения является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП» (ст.963, п.1 ГК РФ).

Иногда при наступлении страхового случая владельцу автомобиля компания отказывает в выплате. Ему при этом на руки выдают обоснование расчетов и письменный отказ.

Как уже говорилось, принятого закона о КАСКО не существуют, но другие законы регулируют данный вопрос так, что страховщик может отказать в выплате владельцу автомобиля, если он совершил ДТП в нетрезвом виде. Согласно законам, он должен покрывать весь ущерб сам.

Что влияет на стоимость КАСКО

Тарифы на КАСКО страховая компания устанавливает самостоятельно, используя собственные поправочные коэффициенты, разработанные на основе

  • статистики ДТП и угонов,
  • стоимости запчастей,
  • работ на станциях технического обслуживания в данной местности.

1. Условия договора.

  • Срок действия полиса (годовой дешевле, чем заключаемый на более короткий период).
  • Рассрочка платежа (договор с единовременной оплатой страхового взноса — дешевле).
  • Набор включенных страхователем в страховой договор рисков и дополнительных услуг. Больше пунктов — выше цена.
  • Чем больше утвержденная страхователем доля убытков, которая не компенсируется в результате ущерба (франшиза), тем цена полиса ниже.

2. Данные об авто.

  • Марка, модель, класс машины (в расчете страховки от ущерба учитывается средняя стоимость ремонта; на часто угоняемые по статистике марки страховка выше).
  • Год выпуска автомобиля (чем старше — тем дороже страховка).
  • Наличие эффективных противоугонных систем снижает стоимость полиса.

3. Данные о водителе.

  • Возраст водителя (до 21 года и после 65 лет — применяется повышающий коэффициент).
  • При безаварийной истории вождения часто применяются понижающие коэффициенты.

4.«Брэнд» страховой компании. У солидных организаций нередко можно встретить интересные ценовые предложения.

Растущие цены и экономический кризис заставляют страховые компании предлагать «облегченные» варианты страхового договора. Среди них:

  • включение франшизы;
  • ограничение суммы покрытия и числа рисков на выбор страхователя;
  • внедрение телематики (спутниковый мониторинг транспорта). Позволяет установить индивидуальный тариф, в зависимости от стиля вождения. Данные передаются специальным устройством, установленном на «испытательный срок» в автомобиле страхователя.

Ввиду отсутствия закона, который бы регулировал ценообразование страховок, каждая компания устанавливает тарифы самостоятельно. При этом используются коэффициенты, которые разрабатываются согласно стоимости:

  • запасных частей;
  • статистики ДТП;
  • статистики угонов той или иной модели;
  • работ СТО в том или ином регионе.

Страховой полис КАСКО, как правило, составляет 5-10 процентов от стоимости автомобиля. Его стоимость формируют такие факторы:

  • условия согласно договору;
  • характеристики транспортного средства;
  • услуги страховой компании;
  • данные владельца.

Стоимость зависит от длительности договора. Так, он может действовать в течение года или меньше. В нем часто прописывают рассрочку по платежам, риски и дополнительные услуги. Чем больше в договоре опций, тем выше стоимость страхования.

Еще очень важно следующее:

  • класс и марка автомобиля;
  • год производства;
  • присутствие или отсутствие противоугонных систем;
  • стаж водителя и его качество вождения.

Условия договора:

  • срок действия: чем он короче, тем дороже;
  • вид оплаты: платеж в рассрочку будет выше единовременного;
  • франшиза: чем длиннее перечень видов убытка, которые не подлежат компенсации, тем ниже стоимость полиса.

Данные о транспортном средстве:

  • модель, класс и марка авто: при расчете цены берется во внимание средняя стоимость ремонта и частота угонов машин такого типа (чем выше статистика, тем дороже страховка;
  • год выпуска: чем моложе автомобиль, тем дешевле стоит полис;
  • оборудование транспортного средства противоугонными системами приводит к снижению цены.
Еще по теме  Оплата госпошлины в банкомате сбербанка

Данные о водителе:

  • возраст: если он не достиг 21 года или перешагнул отметку «65» — страховщик применит повышающий коэффициент;
  • аккуратность при вождении: отсутствие в истории аварий является поводом для применения понижающих коэффициентов.

Цены на автомобили и запасные части растут, что не может не отразиться на величине стоимости КАСКО. Эта тенденция весьма негативно отражается на количестве потенциальных покупателей. Особенно это касается области автокредитования, поскольку для кредитных машин КАСКО требуется обязательно.

Страховые компании вынуждены снижать тарифы, предлагая клиентам:

  • франшизу;
  • продление договора без нанесения убытка страхователю;
  • оформление страховки по ограниченному перечню страховых случаев;
  • удобный способ проведения платежей через интернет.

Стало популярным использование телематических систем европейского типа, при которой все действия водителя строго фиксируются, а внутрь автомобиля внедряются приборы, записывающие технические показатели. Полис КАСКО на машины, оснащенные по этой системе, будет стоить дешевле.

Как регулируются страховые выплаты

Нередко страховые компании стремятся уменьшить размер выплат.

1. За счет исключения некоторых поврежденных элементов автомобили, которые не указаны в справке ГИБДД.

  • Придется оформлять заявление о «дополнениях к объяснению по факту ДТП», чтобы дописать повреждения автомобиля. Или настоять на проведении технической экспертизы автомобиля в страховой компании;

2. На основании заключения экспертизы или штатного сотрудника страховой компании о завышении стоимости ремонта.

  • Если ремонт автомобиля страхователь оплатил самостоятельно, страховщик обязан возместить владельцу машины убытки.
  • Если страхователь просит произвести страховую выплату на основании калькуляции независимой экспертизы, а на руках у страховой — собственное экспертное заключение, то при решении дела в судебном порядке будет назначена итоговая экспертиза автомобиля – судебная.

3. При толковании определения «рыночная цена» автомобиля.

  • Лучше сразу, при подписании договора, уточнять как рассчитывается цена).

Законодательством (в частности, Постановлением Верховного суда РФ №20 от 27.06.2013 года) определены правила выплат по договору добровольного страхования.

Этот документ дает в руки страхователя средство для защиты от неправомерных действий страховщика:

  • автовладелец имеет право обратиться в суд по спорным вопросам. Если его правота будет доказана, он, кроме положенной выплаты получит еще 50% от нее – на такую сумму будет оштрафована страховая компания-ответчик;
  • если судом будет установлено, что выплата не была вовремя осуществлена, за каждый день просрочки сумма будет увеличиваться на 1%;
  • незаконные отказы в оформлении договора, выплате или несвоевременные рассмотрения заявлений могут привести к крупным штрафам в адрес страховщика.

По закону страховая компания не имеет права отказать в выплате автовладельцу, забывшему в салоне документы или ключи. Но такой пункт может быть внесен в условия договора – в таком случае страховая компания денег не даст.

При добровольном страховании КАСКО некоторые компании часто занимают сумму выплат, в случае, если ремонт стоит порядка 70 процентов стоимости автомобиля. Рекомендуется составить заявление после ДТП, где будут перечислены все детали автомобиля, которые были повреждены, а чтобы получить всю сумму страхования, можно потребовать проведения экспертизы.

Чтобы эксперт не завышал сумму ремонта, рекомендуется просить о проведении независимой экспертизы, если заключения будут существенно отличаться, это может стать причиной судебного разбирательства.

При подписании договора о добровольном страховании КАСКО, определитесь, что вкладывается в понятие рыночной цены, тогда решить последующие вопросы будет проще.

О франшизе

Серьезные страховые компании предлагают использовать франшизу (предварительно оговоренная часть убытков, которая не подлежит страховому возмещению), ст.10 п.9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1, в процентах от страховой суммы или в фиксированном размере. Может быть

  • Условная. Если размер ущерба меньше суммы франшизы, зафиксированной в договоре, выгодоприобретатель ничего не получает. Если больше — страховщик выплачивает возмещение в полном объеме.
  • Безусловная. Страховая выплата определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.
  • Динамическая. Чем больше страховых случаев в течение срока действия договора, тем меньше сумма выплаты.

Брать франшизу стоит опытным и аккуратным водителям, разобравшимся в механизме ее применения и готовым самостоятельно оплачивать ремонт незначительных повреждений автомобиля.

Некоторые крупные страховики предлагают клиентам франшизу. Законы, посвященные КАСКО, объясняют под ней частичные убытки, которые возместить нельзя. Франшиза бывает:

  • динамической – когда сумма страхования зависит от количества страховых происшествий, которые происходят за время действия договора;
  • условной – случай, когда автомобиль при ДТП страдает на меньшую сумму от предусмотренной;
  • безусловной – вычисление разницы между франшизой и убытком.

Франшиза может подойти исключительно опытным и осторожным автовладельцам, которые в состоянии оплачивать сами мелкие неисправности.

Если водитель имеет большой опыт вождения и готов за счет собственных средств оплачивать часть ремонта, ему подойдет франшиза.

Она может быть:

  1. Условной: стороны договора заранее устанавливают величину будущей франшизы. Если вдруг при ДТП материальный ущерб превысит оговоренную сумму, оплачивать «прирост» придется владельцу. Зато, даже при небольшом повреждении машины страховщик обязуется выплатить полную сумму возмещения.
  2. Безусловной: в этом варианте компенсация за ущерб будет уменьшаться на величину франшизы.
  3. Динамическая: каждый очередной страховой случай влечет за собой уменьшение величины выплаты.

В этом виде страхования используются индивидуальные тарифы. Они зависят от:

  • пробега автомашины;
  • стиля вождения.

Закон о страховании КАСКО

Для сбора данных по последнему пункту применяются особые устройства. Они устанавливаются на транспортном средстве, и в течение определенного периода собирают нужную информацию. Такая система позволяет решить спорные вопросы при возникновении страхового случая. Экономию при оформлении полиса такой подход дает немалую.

Виды добровольного страхования

В первом случае предусматривается страхование на случай угона и ущерба. Также в договоре могут быть прописаны такие пункты:

  • выезд на место ДТП специалиста;
  • сбор нужных бумаг и т.д.
Еще по теме  Советы по установлению отцовства и подачу иска на выплату алиментов

Частичное страхование предусматривает страхование автомобиля только от возможного ущерба. По стоимости оно будет значительно дешевле. Особенно оно актуально в случаях, если автомобиль не относится к категории часто угоняемых и оснащен хорошей сигнализацией.

Выбор варианта страхования зависит от потребностей автовладельца. Условно можно выделить два вида.

  • Полное КАСКО – страховка от угона и ущерба; часто оснащена дополнительными опциями, например, сюрвейерскими услугами (выезд аварийного комиссара, помощь в оформлении документов по ДТП; осмотр поврежденного автомобиля на месте страхового события, сбор необходимых справок и т.п.).

Выгодно владельцам дорогих автомобилей, заключившим страховой договор на большую сумму страховой премии.

  • Частичное КАСКО – автомобиль застрахован только от ущерба.

Этот вариант позволяет сэкономить на цене полиса. Особенно если марка страхуемой машины не относится к категории угоняемых, автомобиль оснащен надежной сигнализацией и хранится на безопасной парковке.

1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

Владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и въезжающего на территорию Российской Федерации, обязан иметь договор страхования гражданской ответственности, заключенный на условиях настоящего Федерального закона или в рамках международных систем страхования.

2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, которые не предназначены для движения по автомобильным дорогам общего пользования и (или) не подлежат государственной регистрации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования;

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

е) транспортных средств, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.

4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховых сумм, установленных статьей 7 настоящего Федерального закона, для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).

6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. При этом вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее чем размеры, определяемые в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона, и по правилам указанной статьи.

Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Закон о добровольном страховании транспортных средств

7. Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования.

1. Порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Банком России в правилах обязательного страхования.

а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

б) порядок уплаты страховой премии;

в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;

г) порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда;

д) порядок разрешения споров по обязательному страхованию;

е) требования к организации восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства (далее – требования к организации восстановительного ремонта), а также порядок взаимодействия потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания в случае выявления недостатков такого ремонта

3. В правилах обязательного страхования также могут содержаться положения настоящего Федерального закона и других федеральных законов, определяющие условия договора обязательного страхования.

Еще по теме  Как измерить уровень шума в квартире

1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей среды;

Закон о добровольном страховании транспортных средств

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

м) причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей;

1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Особые предложения по КАСКО

Большинство страховых агентств предлагают бонусные пакеты и программы, доступные ограниченному контингенту:

  • владельцам новых транспортных средств;
  • страхователям, взявшим в кредит машину, которая выступает залогом в банке;
  • опытным либо наоборот, начинающим водителям;
  • владельцам дорогой или наоборот подержанной машины.

Практически все страховщики благосклонно относятся к автотранспорту, оборудованному специальными противоугонными системами.

Каждая страховая компания имеет и ряд специальных предложений, рассчитанных на определенные категории страхователей. Страхование по ним обойдется дешевле, т.к. базируется на различных ограничениях и приоритетах.

Закон о страховании КАСКО

Чаще всего льготные пакеты предлагаются владельцам:

  • новых машин;
  • кредитных или находящихся в залоге у банка авто;
  • определенных моделей и марок автомобиля;
  • дорогих автомобилей;
  • машин, оснащенных определенными противоугонными системами.

А для всех категорий владельцев автомобилей есть немало специальных предложений по КАСКО, которые могут стоить дешевле ввиду тех или иных льгот. Так, льготы могут быть распространены на:

  • Условия касконовые машины;
  • автомобили в залоге;
  • модели, предусмотренные договором;
  • модели класса люкс;
  • автомобили со специальными противоугонными системами.

Финансовые проблемы в стране и постоянно растущие цены заставляют страховые компании предлагать своим клиентам доступные варианты страхования, например:

  • франшизы;
  • ограниченные риски и суммы страхования;
  • внедрение мониторинга посредством спутника, внедренного в машину.

Последние корректировки, внесенные в КАСКО

Правила добровольного страхования, выпущенные в последней редакции, содержат ряд новшеств:

  1. Возросли страховые выплаты до 50000 рублей для участников аварии, оформивших протокол ДТП на бланке европейского образца (в старой редакции они были вдвое меньше).
  2. Прямая компенсация может быть доступна только при обращении в свое страховое агентство.
  3. Сумма выплаты по изношенным узлам и деталям возросла более чем вдвое – 50% против 20%.
  4. Договор можно оформить в любом филиале страховщика.
  5. Уменьшился предельный износ автомобиля – с 80 до 50%.
  6. Увеличился верхний предел компенсации: если раньше он составлял 120 000, то сейчас автовладелец может получить 400000 рублей.

Автовладельцу на заметку

Наличие КАСКО в бардачке и ОСАГО на лобовом стекле не защищает авто от аварий. При возникновении форс-мажора главное – не совершать необдуманных поступков. Водитель должен помнить наизусть свои обязанности, которые прописаны в полисе и строго выполнять их: только в этом случае вы сможете предъявлять какие-либо претензии страховщику.

В первую очередь ему надо связаться с ГИБДД и документально оформить ДТП. Имейте в виду: у вас на руках должен быть специальный бланк, на котором оформляется извещение о страховом событии. Изучить этот документ лучше заранее в спокойной обстановке, это позволит вам не совершить ошибок, которыми может воспользоваться страховщик – и отказать вам в компенсации ущерба.

Ущерб, обнаруженный позже, оплачивать никакая страховая компания не будет.

Оцените статью
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Adblock detector