Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Банкротство страховой компании

Статьи

Основные причины банкротства

В качестве общего признака несостоятельности юрлиц выступает неспособность погасить обязательства перед кредиторами и бюджетом в течение трех месяцев с даты, когда требования должны были быть удовлетворены.

Ключевые нормативные положения, определяющие особенности банкротства страховых организаций, закрепляет ФЗ № 127.

Как и в любой компании, в страховой организации может наступить момент, когда она не способна оплачивать свои счёта. Причин может быть множество, основные из них:

  • неверная ценовая политика организации – слишком низкие ежемесячные платежи для клиентов, при чрезмерно высоких выплатах;
  • неверные действия руководства компании или отдельно взятых сотрудников;
  • мошеннические действия со стороны клиентов фирмы – обман поп поводу наступления страхового случая, подтасовка документов;
  • слишком большой процент наступления страховых случаев за короткий промежуток времени.

Причины банкротства СК происходят из самого определения организации. По сути, это фирма, которая не имеет своего собственного капитала, а распоряжается фондом, складывающимся из денег клиентов. В случае наступления страхового случая, фирма должна выплатить обещанную сумму и делает это из денег других клиентов.

Регулировка деятельности страховых компаний

В том случае, если общая сумма платежей от всех вкладчиков уменьшилась или просто является мизерной, то наступление у одного из клиентов страхового случая может закончиться банкротством организации. В этом случае страховая компания-банкрот проходит специальную процедуру признания её несостоятельности.

Страховой бизнес, как система управления капиталом, имеет свои особенности, которые в первую очередь связаны с тем, что страховая компания обеспечивает интересы множества клиентов, как корпоративных, так и физических лиц. Другой специфической особенностью страхового бизнеса является то, что в нем практически не применяется заемный капитал в виде кредитов.

Основная прибыль страховых организаций формируется за счет разницы между притоком страховых взносов клиентов и оттоком капитала в виде выплат при наступлении страховых случаев. Таким образом, основной риск или причина банкротства страховой компании находится в плоскости поиска разумной политики в использовании методов прогнозирования наступления тех или иных страховых случаев.

Т.е. событий, при которых страховщик должен производить обязательные выплаты своим клиентам.

Крупнейшие иски к страховым компаниям РФ

Кроме этого к рискам, которые могут прямо или косвенно вызвать банкротство страховых компаний, относятся:

  • рыночный риск
  • риск изменения процентной ставки
  • риск существенного негативного изменения активов и обязательств в виду изменения процентной ставки, также может включать в себя инвестиционный риск;
  • риск изменения цены акционерного капитала – риск существенного негативного изменения стоимости активов или обязательств, в связи с изменением цены на финансовые инструменты – акции или облигации;
  • валютный риск – риск существенного негативного изменения активов и обязательств в результате изменения курсов валют;
  • риск невыполнения контрагентами своих обязательств (в первую очередь контрагентов – перестраховщиков);
  • риск, связанный с андеррайтинговой политикой компании – риск ошибок и недостатков в математических расчетах страховых тарифов, резервах, а также неучтенная вероятность катастрофических убытков;
  • операционные риски – операционный риск, возникающий вследствие ошибок, допущенных в ходе управления компанией, а также в результате воздействия внешних факторов, способных оказать негативнее влияние на работу компании.

Рейтинг надежности страховых компаний

Если же использовать в качестве классификации формальные причины банкротства страховой компании, то в ФЗ № 127 «О несостоятельности  (банкротстве)» в качестве таковых определены следующие:

  1. Неоднократный отказ в течение месяца (30 календарных дней) в удовлетворении требований кредиторов по денежным обязательствам. При этом, под таким отказом понимается, когда страховая компания, банкротство которой неизбежно осуществляет неисполнение или ненадлежащее исполнение требований кредиторов по денежным обязательствам в течение десяти рабочих дней со дня возникновения обязанности удовлетворения таких требований.
  2. Неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей (налоги, зарплаты персоналу, отчисления во внебюджетные фонды, штрафы) в срок свыше десяти рабочих дней со дня наступления даты ее исполнения.
  3. Недостаточность денежных средств для своевременного исполнения денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, если срок исполнения таких обязательств и (или) обязанности наступил.
  4. Неоднократное нарушение (в течение 12 месяцев с даты выявления первого нарушения) нормативного соотношения собственных активов страховой организации и принятых ею обязательств. Такие обязательства и нормативы устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим нормативно-правовое регулирование в сфере страховой деятельности (Центральный Банк РФ и Роспотребнадзор).
  5. Неоднократное нарушение (в течение 12-ти месяцев с даты выявления первого нарушения) установленных федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим нормативно-правовое регулирование в сфере страховой деятельности, требований к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховой организации.
  6. Отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности, приостановление действия лицензии на осуществление страховой деятельности; ограничение действия лицензии на осуществление страховой деятельности по обязательным видам страхования.

Как видно из приведенных перечней и списков, для того, чтобы страховой компании объявить себя банкротом или начать процедуру банкротства, необходимо сочетание нескольких факторов. Как показывает практика, с момента наступления неблагоприятных факторов до возникновения формальных причин объявления страховщика банкротом проходит не так уж много времени.

Обычно этот срок составляет не более 1-2 лет, что в частности можно проследить на примере  банкротства такой компании, как «Ингосстрах». С момента закрытия доступа к капиталу западных компаний — перестраховщиков (из — за санкций) не прошло и одного года, как компания стала банкротом.

Деятельность временной администрации

страховка

Она назначается, если:

  1. Выявлены основания для реализации мероприятий по предотвращению банкротства страховой организации при отсутствии уведомления надзорного органа об их наличии.
  2. Принято решение о реализации плана по восстановлению платежеспособности либо установлении контроля над его исполнением.
  3. Юрлицо не исполняет/ненадлежащим образом выполняет пункты плана.

Решение о введении временной администрации орган надзора должен мотивировать.

В последнее время отмечается тенденция участившегося сокращения страховых организаций на рынке. Связано это, прежде всего, с тем, что в 2012 законом «Об организации страхового дела в РФ» принято, что уставный капитал страховщика должен превышать 120 миллионов рублей.

Когда данное требование вступило в силу, ряд страховых компаний обанкротился, включая даже некоторых представителей топ-30. Иные организации объявили о слиянии с более крупными компаниями, но даже после этого время от времени страховщики признают себя финансово несостоятельными в арбитражных судебных инстанциях.

Если заявление о признании страховой организации банкротом принимается арбитражным судом, назначается временная администрация, к которой, по сути, переходит руководство компанией.

Временный управляющий для проведения стадии наблюдения назначается на срок от 3 до 6 месяцев. Этот период может быть продлен еще на три месяца, если в арбитражный суд будет направлено ходатайство с соответствующим прошением от временной администрации.

Назначенная администрация имеет право получить доступ ко всей документации страховщика, по всем видам предоставляемых услуг. Если решением суда деятельность компании приостановлена, все бланки строгой отчетности изымаются временной администрацией и передаются на хранение в организацию, гарантирующую сохранность документации.

Основной задачей временной администрации является восстановление платежеспособности страховщика, а не его ликвидация.

Предупредительные меры

Для предотвращения несостоятельности (банкротства) страховых организаций предусматриваются следующие нормативные инструменты:

  • Предоставление финансовой помощи учредителями/участниками юрлица или иными субъектами.
  • Изменение структуры пассивов и активов.
  • Увеличение объема уставного капитала.
  • Реорганизация.
  • Прочие меры, не запрещенные законодательством.

Меры по предотвращению банкротства страховой компании предпринимаются при:

  1. Неоднократном отказе в погашении денежных обязательств перед кредиторами в течение месяца. Под отказом следует понимать невыполнение/ненадлежащее исполнение требований в десятидневный срок с даты возникновения соответствующей обязанности, если другое не устанавливает законодательство. Учитываются только рабочие дни.
  2. Неисполнении обязательства по отчислению платежей в бюджет в течение 10 дней (рабочих) с даты его возникновения.
  3. Недостаточном количестве средств для своевременного погашения задолженности (перед бюджетом в том числе), если срок для этого наступил.
  4. Неоднократном нарушении требований к структуре и составу активов, установленных Минфином, в течение 12 мес. с даты выявления первого нарушения.
  5. Отзыве, приостановлении или ограничении действия лицензии на ведение деятельности.

В течение 15 дней с даты возникновения указанных обстоятельств страховая компания должна направить в надзорный орган (Центробанк) уведомление об этом. К нему прилагается план по восстановлению платежеспособности. Данные действия совершаются, если отсутствуют признаки банкротства страховой организации.

В течение 30 дней (рабочих) после получения плана по результатам его изучения орган надзора выносит решение о назначении в страховой компании временной администрации либо о нецелесообразности этого назначения. В случаях, предусмотренных постановлениями Минфина, он также вправе принять решение о проведении выездной инспекции. Проверка осуществляется в порядке, установленном органом надзора.

Когда наступает банкротство?

Признаки банкротства страховой компании, по сути, сводятся к тому, что организация не может выполнять свои финансовые обязательства перед кредиторами.

Еще по теме  Как отсудить ребенка у бывшей жены по закону в РФ

Согласно положениям закона «О несостоятельности» от 2002 года признать страховую организацию банкротом можно в следующих случаях:

  1. Если общие требования кредиторов составляют более 100 тысяч рублей, и обязательства перед ними не выполняются на протяжении более 14 дней.
  2. Когда на протяжении 14 дней не выполняются обязательства перед кредиторами, согласно решению суда, независимо от суммы задолженности.

Особенности инициации процесса

Право объявлять банкротство имеет как компания-должник, так и ее кредиторы. В случае, если заявление составлено верно, к нему приложена необходимая документация и оплачены судебные издержки, арбитражный суд даст ход делу.

Банкротство страховой компании

Банкротство страховых организаций включает следующие этапы:

  1. наблюдение;
  2. финансовое оздоровление;
  3. внешнее управление;
  4. конкурсное производство.

Согласно изменениям в законодательстве от 2010 года, предусмотрена еще одна стадия – предупреждение банкротства, рассматриваемая в качестве альтернативы финансовому оздоровлению.

Требования законодательства

Решение о введении временной администрации принимается в обязательном порядке в случаях отзыва, приостановления или ограничения действия лицензии. Основаниями к этому являются:

  1. Ведение страховой компанией деятельности, запрещенной нормативными актами РФ, а также нарушающей условия, установленные для выдачи разрешения.
  2. Несоблюдение организацией положений законодательства, регламентирующего страховую деятельность, в части создания и размещения средств фондов, резервных и собственных средств, гарантирующих осуществление компенсационных выплат.
  3. Несоблюдение компанией требований, предъявленных к обеспечению соотношения собственных средств фирмы и принятых ею обязательств, а также других предписаний, связанных с сохранением платежеспособности и финансовой устойчивости.
  4. Недостаточность средств для своевременного погашения обязательств перед кредиторами и бюджетом.

Страховая компания вправе оспорить принятое надзорным органом решение в арбитраже или судебной инстанции общей юрисдикции. При этом процесс обжалования не приостанавливает работу временной администрации.

Стадия финансового оздоровления  и ее альтернатива

Прежде всего, необходимо рассмотреть нововведение, выступающее альтернативой финансовому оздоровлению. Это предупреждение банкротства страховщика.

Когда руководство или основатели страховой компании выявляют ухудшение своих финансовых показателей, появление отрицательного баланса и т.д., невозможность выполнять свои финансовые обязательства, представители компании-должника сами могут принять меры, призванные предотвратить банкротство страховой организации. К таким мерам относятся:

  1. дополнительное финансовое вливание (от руководства или учредителей компании или третьих лиц);
  2. реструктуризация активов и пассивов компании;
  3. реорганизация структуры компании (слияние, поглощение и т.д.);
  4. иные меры, разрешенные законодательством РФ.

Руководство страховой компании обязано составить план действий по восстановлению платежеспособности компании и представить его в Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР). Самовольное предупреждение банкротства является нарушением закона.

На время выполнения процедур по восстановлению платежеспособности страховщика ФСФР может назначать временную администрацию.

Банкротство страховой компании

Когда речь идет непосредственно об этапе финансового оздоровления, никого извещать не надо, меры принимаются те же, только проводит процесс уже финансовый управляющий, назначаемый судебной инстанцией.

Признаки банкротства

Они установлены в ст. 183.16 ФЗ № 127. Процедура банкротства страховых организаций инициируется, если:

  1. Совокупная сумма требований, заявленных кредиторами по денежным обязательствам, по выплате выходных пособий либо оплате труда граждан, работавших (работающих) по трудовым договорам, или общая задолженность перед бюджетом составляет не меньше 100 тыс. р., и указанные требования не выполнены в двухнедельный срок с наступления дня их исполнения. Обязательства перед работниками при этом должны быть подтверждены судебными актами, вступившими в действие.
  2. Не исполнены постановления арбитража или инстанции общей юрисдикции, по которым выданы ИЛ (исполнительные листы) на принудительное исполнение решения третейского суда об обращении взыскания на денежные средства финансовой организации. Сумма требований кредиторов при этом значения не имеет.
  3. Стоимости имущества/активов компании недостаточно для погашения обязательств перед кредиторами и бюджетом.
  4. Деятельность временной администрации не привела к восстановлению платежеспособности.

Конкурсное производство – особенности проведения

Стадия внешнего управления вводится крайне редко в процессе банкротства страховых компаний, поскольку судебная практика показывает непрактичность данного этапа. Его наличие только затягивает процедуру банкротства.

Если восстановление платежеспособности страховщика невозможно на стадии финансового оздоровления, процесс переходит в этап конкурсного производства.

Как только суд ввел в отношении организации процедуру конкурсного производства, назначается конкурсный управляющий для ведения дела. На протяжении трех дней с момента вынесения решения ему должны предоставить всю документацию, печати и штампы компании, а также материальные и иные ценности, находящиеся на резерве фирмы.

Сам управляющий должен в 10-дневный период с момента своего назначения известить ФСФР о том, что дело перешло в этап конкурсного производства.

Особенности банкротства страховых организаций на этом этапе заключаются в том, что конкурсный управляющий проводит опись имущества, находящегося во владении компанией, выставляет его на торги, комплексно или по отдельности. Продажа осуществляется по оценочной стоимости. Вырученные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов.

Особенности банкротства страховых организаций, отличие от стандартной схемы банкротства юридических лиц  состоит в том, что весь процесс состоит из двух этапов.

  • Первый этап – это ввод временной администрации при наступлении факторов неплатежеспособности и существенных рисков для финансовой устойчивости компании.
  • Второй этап — это банкротство через форму конкурсного производства.
    Т.е. отсутствуют такие промежуточные стадии, как финансовое оздоровление и  внешнее наблюдение. Т.е. перед финансовым регулятором (ЦБ РФ), арбитражным судом и руководством компании стоит задача, как можно быстрее произвести процедуру банкротства компании с тем, чтобы как можно больше минимизировать убытки клиентов и партнеров бизнеса.

Страховая компания – банкрот

В соответствии с положениями ст. 6 ФЗ № 127 при наступлении риска банкротства страховой организации финансовым регулятором (ЦБ РФ и его надзорные органы) назначается временная администрация страховой компании, в случаях если:

  • контрольным органом выявлены основания для применения мер по предупреждению банкротства страховой организации при отсутствии уведомления страховой организацией контрольного органа о наличии соответствующих обстоятельств;
  • контрольным органом в ходе выездной проверки или по результатам анализа плана восстановления платежеспособности страховой организации, принято решение о назначении временной администрации страховой организации для реализации плана восстановления ее платежеспособности и контроля за его реализацией.
  • страховая организация не исполняет или ненадлежащим образом исполняет план восстановления платежеспособности.

Аудит страховой компании внешними управляющими

Целями назначения временной администрации являются:

  1. Восстановление платежеспособности организации – и (или) обеспечение сохранности имущества страховой организации. Главным направлением деятельности временной администрации является анализ финансового состояния страховой организации, после чего не позднее, чем через 45 дней с момента ее назначения, представляет в контрольный орган заключение о ее финансовом состоянии.
Процедура банкротства Основные задачи оценки Вид определяемой стоимости
Составление плана восстановления платежеспособности Разработка мер по предупреждению банкротства Рыночная стоимость, инвестиционная стоимость
Временная администрация Восстановление платежеспособности Рыночная стоимость, инвестиционная стоимость
Ограничение и приостановление полномочий исполнительных органов Определение стоимости страхового портфеля и реализуемого имущества Рыночная стоимость, ликвидационная стоимость
Признание банкротом Определение стоимости страхового портфеля и реализуемого имущества Ликвидационная стоимость

Стадия вторая

Если внешняя  администрация в ходе полного аудита и анализа деятельности страховой компании пришла к выводу, что целесообразно произвести банкротство компании, то запускается процесс конкурсного производства.

Что в него входит:

  1. назначается конкурсный управляющий, к которому от внешней администрации переходят все полномочия по распоряжению имуществом и активами организации — банкрота. Конкурсный управляющий назначается арбитражным судом из числа специального кадрового резерва таких специалистов по антикризисному управлению.
  2. Конкурсный управляющий производит стоимостную оценку всех активов, находящихся на балансе страховой компании — банкрота. Здесь нужно отметить, что в условиях несостоятельности при различных процедурах банкротства, стоимость предприятия может быть различной. Это связано, прежде всего, с законодательными особенностями процедур банкротства, которые влияют на цели и задачи оценки. В отличие от других отраслей экономики, при банкротстве страховых организаций финансовое оздоровление и внешнее управление не применяются. В случае возбуждения дела о банкротстве финансовой организации по заявлению временной администрации, в связи с установленной невозможностью восстановления платежеспособности страховой организации, наблюдение не применяется.

Банкротство страховой компании

Далее конкурсный управляющий, исходя из оценки имущества компании, формирует, так называемую, конкурсную массу и уже на ее основе составляется реестр требований всех кредиторов, куда входят и клиенты компании — страховщика.

  1. На базе сформированной конкурсной массы, управляющий производит расчеты со всеми кредиторами. Если недостаточно тех ликвидных активов, что имеются на счетах компании — банкрота, то конкурсный управляющий осуществляет реализацию части активов и имущества компании на специальных торгах или аукционах.
  2. При организации удовлетворений требований кредиторов принимается в расчет порядок очередности погашения задолженности компании. В частности:
  • до начала погашения кредиторам в порядке общей очередности, производится расчет по внеочередным требованиям — это выплата обязательных платежей — налоги и зарплата персоналу, а также вознаграждение конкурсному управляющему.
  • кредиторы первой очереди — это все клиенты страховой компании, которые имеют договоры по обязательному страхованию (ОСАГО, медицинские страховки и прочее).
  • кредиторы второй очереди – клиенты, имеющие договоры по личному страхованию – ипотека, страхование жизни, учеба, туристические страховки
  • кредиторы третьей очереди — страховые договоры, связанные с компенсацией ущерба по гражданской ответственности общего порядка
  • кредиторы четвертой и последующих очередей — это клиенты и партнеры, имеющие прочие договорные обязательства.
Еще по теме  Какова процедура приема на работу

Банкротство страховой компании

Здесь вполне уместен вопрос, если страховая компания банкрот — что делать ее клиентам? Как правило,  единственным  вариантом  является  обращение в  арбитражный  суд  с  заявлением о том, что у гражданина есть страховые  обязательства со стороны  компании – банкрота, чему  есть подтверждение в  виде  договора страхования  или  обычный страховой полис.

  1. После того, как будут произведены все расчеты с кредиторами по конкурсному производству, арбитражный (конкурсный) управляющий подает в арбитражный суд соответствующее заявление о том, что компания может быть окончательно признана банкротом.
  2. На основании заявлений конкурсного управляющего и всех фактов, изложенных заинтересованными сторонами в ходе арбитражного процесса, судом принимается окончательное решение о признании страховой компании банкротом и исключение ее из общего федерального реестра юридических лиц.

Страховая компания – признана банкротом

На этом заканчивается весь процесс банкротства страховой компании. В соответствии с нормативами, содержащимися в законодательстве, а также в Арбитражном процессуальном кодексе, общий срок проведения конкурсного производства по банкротству составляет не более 6 месяцев.

Общая российская практика банкротства компаний, включая и страховые организации, показывает, что средняя продолжительность процедуры банкротства составляет не более 1 года.

Принятие заявления

Контрольный орган указывает в документе:

  1. Наименование суда, в который он подается.
  2. Название страховой организации, адрес, идентифицирующие сведения. К последним относят номер записи о госрегистрации в статусе юрлица, ИНН.
  3. Наименование контрольной структуры и ее адрес.
  4. Объем требований по денежным обязательствам, величину задолженности по отчислениям в бюджет, стоимость активов (имущества) или другую информацию, имеющую отношение к разбирательству дела.
  5. Ф. И. О. арбитражного управляющего, название и адрес саморегулируемой структуры, в которой он состоит, либо наименование организации, из состава членов которой он должен быть утвержден, ее адрес.
  6. Перечень приложений.

В заявлении временной администрации указываются практически аналогичные сведения, за исключением ряда пунктов:

  1. Вместо наименования контрольного органа указывается Ф. И. О. руководителя временной администрации, адрес, по которому ему будет направляться корреспонденция, реквизиты документа, подтверждающего утверждение лица в этой должности.
  2. Наименование саморегулируемой структуры и ее адрес указываются в случае, если руководителем администрации является арбитражный управляющий.
  3. Сведения о кандидатуре конкурсного управляющего, если им, в соответствии с ФЗ № 127, не является Агентство по страхованию вкладов.

Особенности инициации процесса

Кроме документов, перечень которых закреплен АПК, к заявлению прилагаются:

  1. Учредительная документация страховой компании, св-во о госрегистрации в статусе юрлица.
  2. Бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату либо документы, заменяющие его.
  3. Решение контрольной структуры о направлении заявления в арбитраж, составленного временной администрацией, если ФЗ № 127 не установлено, что его должна принимать сама администрация.
  4. Отчет о стоимости всего имущества страховой компании, сформированный оценщиком (если такой документ есть).
  5. Заключение по финансовому состоянию страховой компании, если заявление подается согласно ст. 183.13 ФЗ № 127, либо отчет о работе временной администрации, если обращение в суд направляется в соответствии со ст. 183.14 этого же Закона.
  6. Прочие документы, предусмотренные ФЗ № 127.

Копии постановления арбитража о принятии обращения к рассмотрению направляется заявителю, страховой организации и контрольному органу не позднее дня, следующего за датой его вынесения.

Надзорная структура, в свою очередь, отправляет копию определения в саморегулируемую организацию и Агентство по страхованию вкладов.

Страхование — это деятельность, с которой имеет дело каждый. ОСАГО, Медицинский полис и добровольные страховки могут оказаться под угрозой из-за того, что страховщик объявил себя банкротом. Что можно сделать в этом случае?

Банкротство юридических и физических лиц – это общепринятая практика, известная во всем мире. Банкротство страховой компании приводит к значительным потерям клиентов, доверивших им свои средства. Обычные страхователи нередко теряются, сталкиваясь с фактом объявления банкротом СК, и заранее считают свои деньги потерянными.

Поскольку процесс банкротства длится не один день, желательно заранее знать порядок этой процедуры, какие действия и когда можно предпринять, чтобы вернуть вложенные средства.

Федеральным Законом №127-ФЗ от 26.10.2002 года с последующими изменениями регулируется порядок проведения процедуры банкротства. Закон носит название «О несостоятельности» и рассматривает вопросы, касающиеся финансовой несостоятельности предприятий и физических лиц, неспособных погашать свои обязанности по отношению к кредиторам. Непосредственно о страховых организациях речь идет в главе ХI, посвященной особенностям отдельных категорий предприятий.

Основания для инициации процедуры банкротства приведены в статье 183.6. Чтобы начать дело о несостоятельности страховой компании необходимо наличие одной из приведенных причин:

  • задолженность в сумме 100 тыс. рублей и выше;
  • сроки существования непогашенных обязательств – не менее 14 дней;
  • общий размер долгов превышает стоимость активов организации.

Дополнительные условия для страховых учреждений приведены в статье 184.1 указанного ФЗ:

  • неисполнение обязанностей по выплатам страхователям, несвоевременное или ненадлежащее исполнение своих обязательств;
  • неоднократное нарушение в течение года законов, регулирующих финансовую деятельность страховщиков;
  • отзыв, приостановление или ограничение действия лицензии.

Общие правила деятельности регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в том числе правила надзора и контроля в этой сфере деятельности.

Законом о страховом деле приводится классификация имеющихся видов страхования. Основным критерием распределения является тип страхуемого объекта. Всего в законе предусматривается 24 вида. Все их можно сгруппировать в следующие группы:

  • имущественное, т.е. защита имущества юридических и физических лиц от всевозможных рисков;
  • ответственности, защищающее интересы третьих лиц, например, ОСАГО;
  • личное (медицинское, пенсионное, страхование жизни и здоровья);
  • прочих рисков (предпринимательских, финансовых).

Кроме того, страхование делится на добровольное и обязательное.

В большинстве случаев страхование является выгодным и прибыльным бизнесом. Чаще всего банкротство таких учреждений имеет субъективные причины, например:

  • мошеннические схемы со стороны страховщиков или сговор с клиентами;
  • необоснованные демпинговые действия (снижение страховых премий при повышении уровня выплат);
  • неправильное определение уровня рисков при заключении договоров из-за низкой подготовки сотрудников или в результате умысла;
  • превышение уровня выплат над доходами в результате недостаточности капитала при значительном количестве выплат по страховым случаям.

Иногда банкротство наступает по объективным причинам, например, при наступлении природных, технических катастроф или других форс-мажорных обстоятельств.

В основном для всех предприятий используется типовая схема банкротства. В отношении страховых фирм, как финансовых учреждений, существуют определенные особенности. При инициации процедуры:

  • вводится временная администрация, для чего привлекаются предприятия, работающие в той же сфере и имеющие соответствующую лицензию;
  • распродажа активов проводится с участием назначенных управляющих;
  • прекращаются выплаты по имеющимся договорам.

Страхователям и кредиторам страховщиков необходимо знать, что:

  • все претензии принимаются в течение месяца от даты опубликования информации о банкротстве;
  • при объявленном конкурсном производстве срок приема претензий – 2 месяца;
  • если предприятие не банкротится, а идет по пути восстановительных процедур, то требования кредиторов можно предъявить в течение периода оздоровления;
  • все обязательства делятся на текущие и реестровые, и текущие выплаты производятся в первую очередь.

Кредиторам необходимо заявить о своих претензиях и узнать перспективы получения страховых выплат или условий дальнейшего действия договора страхования.

Чтобы объявить предприятие банкротом, необходимо подать исковое заявление в суд. Сделать это может кредитор организации, профессиональное объединение, Банк России, а также сама страховая фирма, подпадающая под требования закона о несостоятельности.

Арбитражный суд начинает процесс при наличии:

  • составленного по правилам искового заявления;
  • документальных приложений, подтверждающих сведения, изложенные в иске;
  • оплаты госпошлины и судебных издержек.

Перед подачей заявления в суд подается объявление в средства массовой информации с предупреждением для кредиторов.

Все процессы, связанные с органами страхования, контролируются Банком России.

Страховые организации проходят через следующие этапы:

  • наблюдение сроком до 7 месяцев, при котором деятельность продолжается в обычном режиме, кроме свободного распоряжения средствами и прибылью со стороны владельцев предприятия;
  • меры по предупреждению банкротства в течение полугода, при котором назначается временная администрация;
  • конкурсное производство с назначением управляющего и определением очередности погашения долгов кредиторам сроком от 6 месяцев до 1 года;
  • объявление банкротом и исключение из реестра юридических лиц.
Еще по теме  В каких случаях происходит отказ в выплате страховки?

Основная особенность — отсутствие стадий финансового оздоровления и внешнего управления согласно ст. 183.17 ФЗ «О несостоятельности».

Основные требования к оформлению искового заявления не отличаются от других организаций. Обязательные пункты, которые должны содержаться в иске:

  • наименование суда, уполномоченного рассматривать данный вопрос;
  • имя или название истца, с указанием адреса и других контактных данных;
  • название документа «Исковое заявление о признании банкротом»;
  • описание исковых требований с указанием суммы финансовых претензий;
  • перечисление доказательств и досудебной переписки с организацией.

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

В заключении еще раз указываются претензии и требования, а также перечисляются прилагаемые документы.

Российский рынок переполнен страховыми, которые работают неофициально и не выполняют своих обязательств. Помимо этого, банкротство страховых организаций буквально на каждом шагу. Конечно, банкротство страховой компании — это огромные проблемы для ее клиентов. Что им делать и как себя вести? Ответ на этот вопрос один: действовать в рамках, утвержденных законом.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Банкротство страховой компании — это невозможность выполнения ею своих обязанностей по выплатам перед клиентами. Все эти моменты регулируются ФЗ №127, вступившим в силу 26.11.2002 года. Что говорит закон относительно банкротства предприятия? Список оснований для банкротства:

  • общая сумма притязаний кредиторов не меньше 100 000 руб.
  • на протяжении 14 дней фирма не может их погасить;
  • продажа собственности компании не покроет все долги;
  • финансовое положение не удалось улучшить за период работы временного руководства.

Что же касаемо страховых компаний, то их деятельность регулируется еще одним законодательным актом — ФЗ “Об организации страхового дела в РФ”.

Передача страхового портфеля

Его участниками выступают уполномоченные органы и конкурсные кредиторы, требования которых внесены в реестр на дату проведения заседания. Указанные субъекты обладают правом голоса.

В собрании без права голоса могут участвовать представители:

  • работников должника;
  • участников/учредителей;
  • саморегулируемой организации, в которой состоит арбитражный управляющий;
  • органа по надзору.

Эти лица могут выступать по вопросам, внесенным в повестку заседания. Как правило, адрес, где проводятся собрания кредиторов в Москве по решениям арбитража по делам о банкротстве страховых организаций — Большой Головин переулок, д. 3, корп. 2 (2 этаж).

Выгодоприобретатели и страхователи должны быть уведомлены временной администрацией, конкурсным управляющим или (если они не назначены) самой страховой компанией о предстоящей передаче портфеля. Извещение публикуется в порядке, предусмотренном ст. 28 Ф№ № 127, не позднее чем за месяц до процедуры.

В уведомлении должны присутствовать следующие сведения:

  1. Название компании, передающей страховой портфель, номер госрегистрации в статусе юрлица, ИНН, адрес.
  2. Основания для совершения данной операции.
  3. Сведения о приостановлении/ограничении полномочий исполнительных структур организации, передающей портфель.
  4. Название управляющей компании, идентифицирующие признаки (ИНН, номер госрегистрации), адрес.

Законодательством установлена определенная очередность выплат кредиторам, независимо от времени их внесения в общий реестр.

Первая очередь – это погашение задолженности перед теми, чьей жизни или здоровью был нанесен вред действиями компании. Таких кредиторов зачастую либо совсем нет, либо очень мало.

Стадия финансового оздоровления

Вторая очередь – это сотрудники фирмы, перед которыми у компании осталась задолженность, согласно заключенным трудовым договорам.

Третья очередь – это непосредственно клиенты страховой компании, но и среди них выделяется очередность погашения задолженности:

  • Сначала возвращаются долги страхователям по договорам обязательного страхования.
  • Затем проводятся выплаты по договорам личного страхования.
  • Следующими в очереди стоят страхователи, заключившие договор страхования гражданской ответственности на случай причинения вреда жизни или здоровью.
  • Далее выплачиваются долги перед клиентами компании по договорам страхования гражданской ответственности по случаю причинения вреда имуществу.
  • В конце удовлетворяются требования всех остальных кредиторов, с которыми заключены договоры страхования.

Если клиенты узнали о том, что оформляется банкротство страховой организации, с которой у них заключен договор, необходимо подать заявление о включении себя в реестр кредиторов, причем желательно сделать это в первый месяц с момента начала процедуры, поскольку тогда у клиентов будет право голоса на собрании кредиторов.

Если на протяжении двух месяцев с момента извещения о начале процесса, кредитор не обратился с заявлением, его прошение не принимается (за исключением уважительных причин, по которым кредитор не имел возможности заявить о своих правах).

Рассмотрение дел

Разбирательство дел о банкротстве страховых организаций осуществляется в арбитражном суде. При этом применяются положения АПК и ФЗ № 127.

Заявление о признании страховой компании несостоятельной принимается судом при наличии хотя бы одного признака, приведенного выше. В случае банкротства страховой компании при оценке финансового состояния учитывается ее обязанность по осуществлению компенсационной выплаты, а также по отчислению части премии при досрочном прекращении договора страхования. Обязательство должно быть установлено федеральным законом, вступившим в действие судебным постановлением или страховым соглашением.

При возбуждении производства о банкротстве страховой организации по обращению временной администрации продолжительность разбирательства не должна превышать 4-х мес. с даты принятия заявления к рассмотрению. В этот срок включается время, отведенное на подготовку материалов и вынесение решения.

СК «Инвестиции и финансы»

В июле 2016 г. по решению Центробанка были приостановлены полномочия исполнительных структур фирмы. В октябре того же года появились сведения об отзыве лицензии у страховой компании «Инвестиции и финансы». Банкротство предприятия было инициировано временной администрацией, назначенной ЦБ.

Решение об отзыве лицензии было обусловлено:

  1. Совершением компанией действий, противоречащих законодательству РФ.
  2. Наличием неисправленных в установленный срок отклонений от положений нормативных актов.
  3. Неисполнением предписаний Центробанка.

Очередность погашения задолженности

При появлении первых сведений о вероятности возбуждения производства в отношении компании клиентам и партнерам было рекомендовано как можно скорее письменно оформить свои требования и направить их в арбитражный суд.

СГ «Уралсиб»

Первое заявление со стороны физлиц о признании компании несостоятельной было направлено в суд в декабре 2016 г. 31 января 2017 года было подано первое обращение от юрлица.

Как показал опрос ряда участников рынка, задолженность предприятия перед партнерами достигает нескольких десятков миллионов рублей.

Анализ отчетности за 2015 г. показал, что организация работала два года подряд с отрицательным капиталом. Активы компании к концу указанного года были меньше суммы обязательств на 2,9 млрд руб. Кроме того, предприятием были нарушены нормативы Центробанка по марже платежеспособности, размещению собственных средств и страховых резервов.

11.08.2016 г. было ограничено действие лицензии СГ «Уралсиб» в связи с невыполнением предписаний ЦБ.

В конце января был подтвержден рейтинг надежности компании на уровне В .

По заключению экспертов, такой низкий показатель связан с неисполнением нормативных требований и отрицательным отклонением фактической величины маржи платежеспособности от установленной нормы.

Специалисты также отметили:

  • отрицательную рентабельность собственных средств и активов;
  • сокращение собственных фондов;
  • отрицательный результат страховых операций, рассмотренный 4 квартала подряд без нарастающего итога;
  • сокращение взносов;
  • низкую ликвидность (окупаемость) инвестиций и снижение их величины;
  • высокое соотношение дебиторской и кредиторской задолженностей к активам и пр.

Стоит сказать, что слухи о банкротстве страховой компании»Уралсиб»ходили довольно долго. Эта фирма – часть активов банка «Уралсиб», в котором с осени 2015 г. проводилась процедура оздоровления с участием главы «Нефтегазиндустрии» В. Когана и Агентства по страхованию вкладов.

СК «Подмосковье»

С 24 мая 2017 г. в организации работает временная администрация. 20 июля в Арбитражном суде Москвы было зарегистрировано заявление о возбуждении дела о банкротстве. Страховая компания «Подмосковье»лишилась лицензий уже на следующий день – 21 июля она была отозвана ЦБ. Компании запрещено вести деятельность по добровольному личному и имущественному страхованию, а также по ОСАГО.

Соответствующее решение было принято регулятором в связи с неустранением фирмой в установленный ЦБ срок нарушений положений законодательства, регулирующего страховую деятельность, в связи с выявлением которых действие лицензий было приостановлено.

В частности, компанией не были соблюдены требования по платежеспособности и финансовой устойчивости в части создания страховых резервов, не выполнены условия и порядок инвестирования резервных и собственных средств.

По информации Центробанка, сумма сборов страховой компании за 2016 г. превысила 1,6 млрд руб., а выплаты составили 596,7 млн руб.

Оцените статью
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Adblock detector